Además de ahorrar muchas personas buscan formas para hacer crecer su dinero, para lo cual cuentan con distintas opciones como los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) o las inversiones que ofrecen los bancos, ya sea un pagaré o un Certificado de Depósito (CEDE).
Si bien ambas herramientas financieras sirven para que las personas puedan obtener una ganancia a través de inversiones, cada una cuenta con características que las distinguen y las hacen más o menos atractivas.
Cualquier persona puede acceder a este tipo de inversiones, por lo que la elección de cada uno dependerá de cuál es la que mejor se adapta a sus necesidades.
Así es como funcionan los Cetes y las inversiones en bancos.
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¿Qué son los Cetes y cómo funcionan?
Los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) son instrumento de deuda emitido por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) mediante el que el gobierno federal obtiene recursos para financiarse.
Estos funcionan como una clase de pagaré mediante el que cualquier persona puede prestar una cantidad de dinero al gobierno, mismo que le será devuelto al finalizar un plazo determinado y con una ganancia.
En otras palabras, los Cetes son una herramienta financiera mediante la que cualquier persona puede invertir para ayudar a solventar los gastos de gobierno y recuperar su inversión más una ganancia al final de un plazo.
Los Cetes son el instrumento de deuda bursátil más antiguo emitido por el Gobierno de México y se implementó por primera vez en enero de 1978, de acuerdo con de Banco de México (Banxico).
Así funcionan los Cetes
Los Cetes son considerados como una de las formas más seguras de invertir gracias a que es el gobierno federal quien garantiza a los inversores que devolverá el monto total de lo invertido más un rendimiento.
En palabras simples, esta herramienta financiera funciona de forma similar a un pagaré, con el que una persona le presta dinero al gobierno a cambio de que le devuelva la misma cantidad más una ganancia fruto de su inversión.
Cada Cete tiene un valor nominal de $10 pesos, el cual no varía, pero son vendidas al público a un costo menor dependiendo de la tasa de descuento vigente, misma que es dada a conocer por Banxico. Si una persona compra un Cete a un precio de $9.90 pesos al final obtendrá una ganancia de 10 centavos.
Es precisamente la diferencia entre el valor nominal y el precio al que se vende lo que determina la ganancia que obtendrá una persona que decida invertir su dinero de esta forma.
Esto puedes ganar al invertir en Cetes
Una de las ventajas de los cetes es que requieren una inversión mínima de tan solo $100 pesos, lo que hace a este instrumento financiero accesible para prácticamente cualquier persona.
Estas son las ganancias que podrías obtener si decides invertir en este instrumento financiero, de acuerdo a los datos vigentes al 30 de septiembre de 2022:
Al invertir $100 pesos puedes comprar 10 cetes con un valor unitario de $9.929 pesos a un plazo de 28 días -un mes-, así pagarás un total de $99.29 y obtendrás una ganancia de 71 centavos, con lo que al concluir el periodo recibirás $100.71 pesos.
Si eliges un plazo de 91 días -tres meses-, por los mismos $100 pesos de inversión puedes comprar la misma cantidad de Cetes con una ganancia de $2.42 pesos, por lo que al final recibirás $102.42 pesos.
En el caso de los Cetes con plazo a 182 días -seis meses- con los mismos $100 pesos se pueden comprar también 10 certificados, con lo que resulta una ganancia de $5.17 pesos. Al cabo de este periodo recibirás $105.17 pesos.
Los Cetes con un plazo de un año son los que ofrecen los mejores rendimientos, esto gracias a que el descuento más alto que tienen permite que con $100 pesos compres 11 certificados -uno más que en las otras tres opciones-, lo que genera una ganancia de $10.90 pesos, con lo que recibirás $110.90 pesos al finalizar el periodo de inversión, equivalente a una tasa de más del 10 por ciento.
Mientras más tiempo mantenga una persona su inversión en Cetes será mayor la ganancia que obtendrá.
¿Qué tipo de cetes existen?
La principal diferencia entre los tipos de cetes que hay es el plazo de la inversión en cada una, mismo que determina los rendimientos que obtendrá una persona al invertir en este instrumento financiero.
Mientras más extenso sea el plazo de la inversión, más alto será el porcentaje de ganancias.
Estos son los plazos con los que actualmente se puede invertir en Cetes:
- Cetes a 28 días.
- Cetes a 91 días.
- Cetes a 182 días.
- Cetes a 385 días.
Si bien los Cetes son una forma en la que las personas pueden garantizar una ganancia al invertir su dinero, es precisamente esta garantía la que hace que el rendimiento que se obtiene por una inversión de este tipo sea bajo.
Así puedes invertir en un banco
Los bancos también ofrecen opciones para que las personas puedan invertir su dinero con un modelo similar al de los Cetes mediante un pagaré o un Certificado de Depósito (CEDE).
En el caso de estos productos financieros el plazo de cada uno, así como el rendimiento que generan, depende de las tasas de interés que ofrece cada institución bancaria, misma que es establecida por Banxico.
La tasa de interés interbancaria de equilibrio (TIIE) se determina con base en cotizaciones presentadas por las instituciones de crédito, teniendo como fecha de inicio su publicación en el Diario Oficial de la Federación.
Así funciona un pagaré y un CEDE
Pagaré
Es quizá la forma más accesible qué ofrecen los bancos para que las personas puedan invertir su dinero, pues requiere de una inversión inicial relativamente baja.
Al igual que sucede con los Cetes, las ganancias que tiene una persona que adquiere un pagaré incrementan entre más tiempo mantenga su inversión.
Una de las ventajas de los pagarés es que ofrecen una tasa fija de rendimiento, lo que garantiza a quienes invierten en este instrumento financiero una ganancia al finalizar el plazo de su inversión.
Estas son las tasas vigentes al 25 de septiembre de 2022 para las inversiones con pagaré a plazo de 28 días, de acuerdo con la Comisión Nacional ara la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef):
- BBVA
Inversión de $ 5 mil a $50 mil pesos por 28 días: 2.20 por ciento.
- HSBC
Inversión de $10 mil a $50 mil pesos: 1.48 por ciento.
- Citibanamex
Inversión de $1 mil a $10 mil pesos: 3.62 por ciento.
Por ejemplo, si decides invertir $1 mil pesos en pagarés de Citibanamex con un plazo a 28 días podías obtener una ganancia de $36.20 pesos.
CEDE
Un Certificado de Depósito (CEDE) es un instrumento de inversión que ofrecen los bancos similar a los Cetes, pues también se trata de una inversión en un plazo determinado.
A diferencia de los pagarés, un CEDE requiere de una inversión inicial considerable que en la mayoría de los casos es a partir de $5 mil pesos.
Los CEDES ofrecen a los inversores la posibilidad de elegir entre una tasa fija o una variable, mientras que los rendimientos que se generen le serán pagados mensualmente y el total del capital al final del plazo de la inversión.
Cetes o bancos ¿dónde conviene más invertir?
Estas son las principales características y diferencias entre los Cetes y las opciones de inversión en banco:
Aquellas personas que además de ahorrar quieren hacer crecer su dinero pueden utilizar los cetes o los bancos como una alternativa para invertir.